Адв. Николай Цветанов пред bTV: Новите правила трябва да защитават потребителите, без да ги насочват към сивия сектор

Председателят на АОНК коментира предстоящите промени при потребителското кредитиране и необходимостта от ясни правила за оценка на кредитоспособността.

Председателят на Асоциацията за отговорно небанково кредитиране (АОНК) адв. Николай Цветанов гостува в предаването „Тази сутрин“ по bTV, където коментира подготвяните промени в правилата за отпускане на потребителски кредити. Те са свързани с въвеждането в българското законодателство на новата европейска директива за потребителските кредити.

Сред основните теми в разговора беше оценката на кредитоспособността. Новите правила задължават кредиторите да проверяват по-задълбочено дали доходите и финансовото състояние на клиента му позволяват да погаси искания заем.

„Директивата задължава всички кредитори да извършват надлежна оценка на кредитоспособността“, посочи адв. Цветанов.

Кредиторите се нуждаят от достъп до надеждна информация

За да бъде оценката ефективна, финансовите институции трябва да разполагат с надеждна и актуална информация. Адв. Цветанов обърна внимание, че към момента те нямат необходимия достъп до RegiX, чрез който могат да бъдат проверени данни за заетостта и осигуряването на потребителите.

Тази информация би позволила по-точно да се установи дали доходът на дадено лице е достатъчен за обслужването на кредита и дали финансовото му състояние се е променило.

Според председателя на АОНК новият закон трябва също да определи ясни и обективни критерии за това какво представлява надлежната оценка на кредитоспособността. Сред ключовите показатели следва да бъдат доходите на потребителя и данните за текущите му задължения в Централния кредитен регистър на Българската народна банка.

Все повече заеми покриват неотложни разходи

В интервюто бяха представени и данни за предназначението на малките потребителски кредити. Все по-често те се използват за ремонтни дейности, битови нужди, сметки, храна и покупка на техника.

Тази тенденция показва, че потребителите прибягват до подобно финансиране предимно при конкретна и непосредствена необходимост, а не толкова за пътувания и развлечения.

Председателят на АОНК отново насочи внимание и към финансовата грамотност. Данните показват, че 11% от потребителите подписват договор, без да са го прочели, а над 63% не проверяват от кого получават кредита.

АОНК напомня, че преди сключването на договор всеки потребител трябва внимателно да се запознае с неговите условия и да провери дали избраният кредитор е финансова институция, вписана в публичния регистър на БНБ.

Прекомерните ограничения могат да отворят пространство за нелегитимни кредитори

Особен акцент в разговора беше поставен върху риска легитимните финансови институции да се оттеглят от сегмента на най-малките кредити, ако регулациите направят предоставянето им икономически невъзможно.

„Когато се получи вакуум, там влизат нелегитимни играчи“, предупреди адв. Цветанов.

Подобен вакуум може да насочи хората към нерегулирани кредитори и лихвари, които не са вписани като финансови институции и не подлежат на ефективния контрол на БНБ и Комисията за защита на потребителите. Именно при тях рисковете от непрозрачни условия и прекомерно оскъпяване са най-сериозни.

Затова, според АОНК, бъдещата нормативна рамка трябва едновременно да осигури високо равнище на потребителска защита и да запази достъпа до регулирани финансови услуги.

По-разбираем модел за определяне на оскъпяването

Адв. Цветанов представи и възможен по-ясен модел за ограничаване на общото оскъпяване на потребителските кредити. Вместо потребителят да се ориентира в сложната формула на годишния процент на разходите, може да бъде определен максимален процент спрямо главницата за целия срок на договора.

При такъв модел всички разходи по кредита ще бъдат включени в общия размер на оскъпяването, без възможност за начисляване на допълнителни паралелни плащания. Така още при подписването на договора потребителят ще знае ясно каква е максималната сума, която може да се наложи да върне.

АОНК подкрепя въвеждането на ясни, приложими и балансирани правила, които насърчават отговорното кредитиране, повишават информираността на потребителите и ограничават риска от прекомерна задлъжнялост. За постигането на тези цели са необходими както ефективен контрол, така и достъп на легитимните кредитори до информацията, нужна за реална оценка на кредитоспособността.

Цялото интервю можете да гледате тук: https://btvnovinite.bg/predavania/tazi-sutrin/novi-pravila-za-barzite-krediti-shte-sprat-li-potrebitelite-da-popadat-v-dalgova-spirala.html